Los ajustadores de seguros trabajan para la compañía de seguros, y su trabajo es resolver su reclamo pagando lo menos que permitan las pruebas. Entre las tácticas más comunes de los ajustadores están hacerse pasar por su amigo, presionarlo para dar una declaración grabada, hacerle una oferta baja y rápida, echarle la culpa a usted y usar las interrupciones en su tratamiento médico o sus publicaciones en redes sociales para alegar que sus lesiones son leves. Conocer estas tácticas antes de hablar con un ajustador puede proteger el valor de su reclamo.

Si usted resultó lesionado en un accidente de auto, de camión, de motocicleta, de bicicleta o como peatón en California, espere una llamada de un ajustador en cuestión de días, a veces de horas. Lo más probable es que suene amable y tranquilizador. Muchos ajustadores son de verdad profesionales. Pero entender para quién trabajan, y cómo deciden realmente las aseguradoras cuánto pagar, lo pone en una posición mucho más firme.

Por qué sabemos cómo piensan los ajustadores

Antes de fundar Insider Accident Lawyers, Shawn Rokni trabajó como abogado sénior de defensa de aseguradoras y como abogado interno de una importante aseguradora de autos. Pasó años asesorando a aseguradoras sobre cómo valorar y defenderse de los reclamos por lesiones. Como él mismo dice:

“Lo más importante que aprendí como abogado de defensa de aseguradoras es cómo valorar un caso de lesiones personales”.

Esa perspectiva define cómo nuestra firma prepara los casos hoy. En palabras de Shawn: “Uno lleva todo eso al lado del demandante y sabe exactamente lo que va a hacer la defensa”. En lugar de reaccionar a los argumentos de la compañía de seguros, tratamos de resolverlos antes de que se conviertan en obstáculos.

Por qué el ajustador llama tan rápido

Una llamada rápida no es señal de que la aseguradora esté ansiosa por pagar. Es señal de que la investigación ya empezó, idealmente para ellos, antes de que usted reúna pruebas, termine su tratamiento o hable con un abogado. Las primeras preguntas suelen incluir:

  • ¿Cómo ocurrió el accidente?
  • ¿Ya fue al médico?
  • ¿Ha faltado al trabajo?
  • ¿Cree que usted tuvo parte de la culpa?
  • ¿Estaría dispuesto a dar una declaración grabada?

Cada respuesta queda en el expediente del reclamo y puede influir en cómo se valora. Cada conversación importa.

Táctica 1: Actuar como si estuvieran de su lado

Los ajustadores están entrenados para comunicarse. Muchas veces empiezan mostrando compasión, le preguntan cómo se siente y le prometen resolver todo rápido. La cortesía está bien, pero no cambia el papel del ajustador: investigar el reclamo y proteger los intereses económicos de la aseguradora. Sea amable, pero recuerde que la conversación es parte de una investigación.

Táctica 2: Ponerle precio a su reclamo a sus espaldas

Muchas personas suponen que las ofertas de acuerdo reflejan un juicio objetivo sobre lo que es justo. En realidad, reflejan una evaluación de riesgo. Shawn lo describe así: “Las compañías de seguros analizan la responsabilidad, evalúan las lesiones, revisan las pruebas y le ponen un valor al reclamo con base en esos factores”.

Entre esos factores normalmente están quién causó el choque y si eso se puede disputar, el tratamiento médico que usted recibió y el que va a necesitar, los ingresos perdidos, el dolor y sufrimiento, la credibilidad de los testigos, las pruebas disponibles y la probabilidad de perder en un juicio. Muchas aseguradoras también pasan los reclamos por un software de valuación; explicamos ese proceso en cómo Colossus puede subvalorar su reclamo. Cada nuevo expediente médico, declaración de testigo u opinión de un experto puede mover la cifra.

Táctica 3: Echarle la culpa a usted

California aplica la negligencia comparativa pura, así que la culpa se puede compartir, y su compensación se reduce según su parte. Si se determina que usted tuvo el 20% de la responsabilidad, lo que recibe generalmente baja un 20%. Los ajustadores conocen muy bien esta regla, así que buscan cualquier argumento de que usted contribuyó al choque o a sus propias lesiones: exceso de velocidad, distracción, no frenar antes o no buscar atención médica pronto. Incluso un pequeño aumento en su porcentaje de culpa le ahorra dinero a la aseguradora. Si el reporte policial es parte del problema, lea nuestra guía sobre qué hacer si el reporte policial está equivocado.

Táctica 4: Medir el riesgo en lugar de lo que es justo

La aseguradora no se pregunta si usted merece una compensación. Se pregunta cuánto se expone económicamente si el caso sigue adelante. “Cuando uno trabaja para una compañía de seguros, siempre está evaluando los riesgos”, explica Shawn. “Uno está viendo lo que podría pasar en un juicio y lo que realmente vale el caso”.

Si la aseguradora cree que un jurado podría otorgar una compensación importante, las negociaciones suelen volverse más serias. Si ve pruebas débiles, las ofertas se quedan bajas. Su objetivo es armar un caso que demuestre claramente un riesgo real para la aseguradora.

Táctica 5: Buscar puntos débiles en sus documentos

Los ajustadores, igual que los abogados, se basan en documentos: expedientes médicos, declaraciones de testigos, registros de empleo y el reporte policial. Los leen buscando problemas. Las interrupciones en el tratamiento se convierten en “sus lesiones no eran graves”. Las diferencias entre su declaración y el reporte policial se convierten en “problemas de credibilidad”. La atención tardía se convierte en “esto lo causó otra cosa”.

Su mejor protección es recibir atención médica pronto, seguir las recomendaciones de su médico y guardar copias de todo lo relacionado con el accidente.

Táctica 6: Apoyarse en los abogados de la defensa

Los ajustadores no siempre toman solos las decisiones sobre los acuerdos. Una vez que un caso está en litigio, los abogados de la defensa tienen un papel importante. “Nosotros éramos quienes asesorábamos a los ajustadores de seguros sobre cuánto pagar para llegar a un acuerdo una vez que los casos estaban en litigio”, dice Shawn. Los abogados de la defensa investigan, entrevistan a testigos, toman declaraciones juradas y predicen cómo reaccionará un jurado. Esas recomendaciones muchas veces dirigen la estrategia de la aseguradora, y por eso ayuda tener de su lado a alguien que ha estado presente en esas conversaciones.

Táctica 7: Evaluarlo a usted, no solo a sus lesiones

Las aseguradoras evalúan si su versión se mantiene constante, si su tratamiento corresponde a los síntomas que reporta y si su comportamiento concuerda con su reclamo. Una foto en redes sociales de usted en una fiesta de cumpleaños o cargando las compras del supermercado puede sacarse de contexto para alegar que no está realmente lesionado. Eso no invalida su reclamo, pero es una razón para tener cuidado con lo que publica. Consulte nuestro artículo sobre cómo las redes sociales pueden afectar su caso de lesiones personales.

Táctica 8: La oferta de acuerdo rápida

Cuando se le acumulan las facturas médicas, las reparaciones del carro y los sueldos perdidos, un cheque rápido es tentador, y los ajustadores lo saben. Las ofertas que se hacen días o semanas después de un choque rara vez toman en cuenta el tratamiento futuro, una cirugía, la rehabilitación, el dolor crónico o la pérdida de capacidad de generar ingresos.

Una vez que usted acepta y firma una liberación de responsabilidad, por lo general no puede reabrir el reclamo, aunque su condición resulte peor de lo esperado. Un acuerdo debe reflejar el impacto total de sus lesiones, no solo los gastos de las primeras semanas.

Táctica 9: La declaración grabada “de rutina”

Un ajustador puede describir una declaración grabada como “solo parte del proceso”. En realidad, esa grabación puede compararse después, línea por línea, con el reporte policial, sus expedientes médicos, las versiones de los testigos y su testimonio en la declaración jurada. Las pequeñas inconsistencias, como calcular una velocidad de manera diferente u olvidar un síntoma, pueden usarse para cuestionar su credibilidad o para alegar que sus lesiones no las causó el choque. Por lo general, usted no está obligado a darle una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor, y es prudente hablar con un abogado antes de dar cualquier declaración detallada.

Táctica 10: Aprovechar las interrupciones en el tratamiento

Si usted retrasa el tratamiento, falta a sus citas o deja de seguir el plan de su médico, espere que el ajustador alegue que sus lesiones eran leves, que usted se recuperó antes de lo que dice o que otra cosa causó su condición actual. Las interrupciones no hunden automáticamente un reclamo, y muchas veces hay buenas razones para ellas, como el trabajo, el cuidado de los hijos o el costo. Pero un tratamiento constante crea un registro mucho más sólido. Si su médico le indica terapia física, consultas de seguimiento o estudios de imagen, cúmplalos, a menos que otro proveedor calificado le aconseje lo contrario.

Táctica 11: Prepararse para el juicio desde el primer día

Incluso mientras negocia, la aseguradora está pensando en el tribunal. “Uno aprende mucho sobre cómo valorar los casos y cómo piensan los ajustadores, porque siempre está batallando con ellos”, dice Shawn. Tras bambalinas, la aseguradora se pregunta: ¿Le creerá un jurado a esta persona? ¿Pueden demostrar la responsabilidad? ¿Qué tan convincentes son los expedientes médicos? ¿Cuánto podría otorgar un jurado si perdemos? Entre más sólido se vea su caso en cada una de esas preguntas, más presión hay para negociar de manera justa.

Táctica 12: Usar su declaración jurada para medirlo

Si su caso llega a litigio, lo más probable es que le tomen una declaración jurada, es decir, que tenga que responder preguntas bajo juramento antes del juicio. Los abogados de la defensa tienen mucha experiencia en esto. Como señala Shawn: “Los abogados de la defensa tienen que tomar una declaración jurada en cada caso, así que se vuelven muy buenos para eso”, y agrega: “Tomé varios cientos de declaraciones juradas como abogado de la defensa”.

En una declaración jurada, la defensa no solo está reuniendo hechos. Está juzgando cómo lo verá a usted un jurado, si su testimonio concuerda con las pruebas y en qué puntos lo puede atacar después. Una preparación cuidadosa con su abogado hace una diferencia real.

Táctica 13: Concentrarse en los tecnicismos

A veces la aseguradora no disputa que su conductor causó el choque. En cambio, se concentra en si usted puede demostrar cada elemento de su reclamo. Shawn explica la mentalidad de la defensa: “Por lo general, su cliente tiene la culpa, así que uno lo ve desde el punto de vista técnico: ¿Pueden cumplir con la carga de la prueba? ¿Tienen suficientes pruebas?”.

Eso significa buscar expedientes faltantes, testimonios contradictorios, testigos que no están disponibles o huecos en las pruebas de los daños. La respuesta son pruebas completas. Si ya le negaron su reclamo, consulte nuestra guía sobre cómo impugnar un reclamo por accidente de auto negado.

Qué decir, y qué no decir, cuando llame el ajustador

No tiene que ser grosero ni evasivo con un ajustador, pero sí debe tener cuidado. Algunas pautas prácticas:

  • Sí confirme la información básica: su nombre, sus datos de contacto, la fecha y el lugar del choque, y la información de su vehículo y de su seguro.
  • Sí anote el nombre del ajustador, la compañía, el número de teléfono y el número de reclamo, y tome notas de cada llamada.
  • Sí pida por escrito las solicitudes y ofertas importantes.
  • No adivine velocidades, distancias ni tiempos. “No estoy seguro” es una respuesta honesta y aceptable.
  • No diga “estoy bien” ni “no estoy lastimado”. Muchas lesiones tardan días en presentar síntomas, y esas palabras se le citarán después.
  • No se disculpe ni especule sobre quién tuvo la culpa. Un amable “siento mucho que esto haya pasado” puede presentarse como una admisión.
  • No firme una autorización médica amplia sin entenderla. Algunas autorizaciones le permiten a la aseguradora obtener años de expedientes que no tienen relación con el accidente para buscar condiciones preexistentes.
  • No acepte un acuerdo por teléfono ni cobre un cheque marcado como pago final antes de entender a qué está renunciando.

Si tiene un abogado, simplemente puede decirle al ajustador que dirija toda la comunicación a su abogado. A partir de ese momento, la aseguradora por lo general tiene que tratar con su abogado en lugar de llamarle a usted directamente, lo que le quita gran parte de la presión al proceso.

Su propia aseguradora también puede usar estas tácticas

Estas tácticas no son exclusivas de la compañía de seguros del otro conductor. Si usted presenta un reclamo de conductor sin seguro o con seguro insuficiente, un reclamo de pagos médicos o un reclamo de choque con su propia aseguradora, esa compañía también está evaluando el riesgo y el costo. Su póliza puede exigirle que coopere con su propia aseguradora, incluso dando una declaración, pero aun así usted puede prepararse con cuidado y pedir ayuda antes de hacerlo. Saber cómo se valoran los reclamos es útil sin importar qué compañía esté del otro lado del teléfono.

Cómo proteger su reclamo

Las aseguradoras tienen ajustadores, investigadores y abogados de la defensa trabajando juntos desde el principio. Usted puede emparejar la situación con estos pasos:

  • Reciba tratamiento médico lo antes posible y siga las recomendaciones de su proveedor.
  • Tome fotos del lugar, de los vehículos y de sus lesiones.
  • Guarde copias de sus expedientes médicos, facturas y recibos de los gastos que pagó de su bolsillo.
  • Guarde toda la comunicación por escrito con las compañías de seguros.
  • No publique en redes sociales nada sobre su accidente ni sobre sus actividades.
  • Hable con un abogado antes de dar una declaración grabada o aceptar cualquier acuerdo.

Poner las pruebas en orden antes de una demanda

Gran parte del trabajo más importante en un caso de lesiones ocurre mucho antes de llegar a un tribunal. Como explica Shawn, el tiempo antes de presentar una demanda es cuando se ponen en orden todas las pruebas. Eso puede significar asegurar videos de vigilancia, entrevistar a testigos, reunir los expedientes médicos completos, consultar a expertos y documentar cada categoría de daños y perjuicios. Un caso bien preparado le dice a la aseguradora que usted está listo para demostrar su reclamo si es necesario.

Conocer las estrategias de la otra parte también ayuda. “Uno evalúa mejor el caso, porque ya sabe lo que van a decir del otro lado”, dice Shawn. Eso le permite a nuestro equipo detectar los puntos débiles desde el principio y negociar desde una posición informada.

No deje que estas tácticas le cuesten

No tiene que enfrentar solo el proceso de reclamos. Ya sea que haya resultado lesionado en un accidente de auto o en otro incidente causado por la negligencia de alguien, nuestro equipo de lesiones personales puede tratar con los ajustadores, reunir las pruebas y buscar el valor total de su reclamo. Comuníquese con Insider Accident Lawyers para una revisión gratis de su caso o llame al 424-INSIDER. No cobramos honorarios de abogado a menos que obtengamos una compensación para usted.