No todos los viajes de Uber están cubiertos por la póliza de viajes compartidos de $1 millón de Uber. Cuando Uber lo conecta con un proveedor externo con licencia comercial, como una compañía de carros de lujo, limusinas o vehículos de alquiler con chofer, ese conductor normalmente tiene su propio seguro comercial de auto, y el límite por lesiones corporales puede ser mucho más bajo; en algunos casos, de apenas $50,000. Si usted se lesionó en uno de estos vehículos, identificar todas las pólizas que aplican es tan importante como probar quién causó el choque.

La mayoría de la gente supone que un viaje pedido a través de una compañía tan grande como Uber viene respaldado por una póliza de seguro grande. Muchas veces así es. Pero según el servicio y el mercado, el carro que lo recoge puede pertenecer a una compañía de transporte distinta con su propia cobertura, y esa diferencia puede decidir si sus facturas médicas y sus salarios perdidos se pagan por completo.

¿Qué es un "conductor comercial" en la plataforma de Uber?

En este contexto, un conductor comercial es un proveedor de transporte independiente de Uber que usa la aplicación de Uber para conseguir pasajeros. Algunos ejemplos son las compañías de limusinas, los servicios de carros de lujo y de chofer, y otros operadores de transporte de alquiler con licencia comercial. En lugar de manejar un carro personal como un conductor típico de UberX, operan un vehículo con licencia comercial y tienen un seguro comercial de auto.

La propia información de seguros de Uber marca esta diferencia. Explica que los conductores con licencia comercial que operan vehículos como limusinas, vehículos de alquiler con chofer y otros vehículos de alquiler deben mantener su propio seguro comercial. Los términos de Uber también indican que a los pasajeros se les puede asignar un proveedor externo con licencia profesional o comercial cuyos requisitos de seguro son distintos a los de los conductores estándar de la Compañía de Red de Transporte (TNC, por sus siglas en inglés) de Uber.

La conclusión práctica: el logotipo de Uber en su teléfono no le dice qué compañía de seguros será, al final, la responsable de sus lesiones.

¿Que no tiene Uber una cobertura de $1 millón?

Para un viaje compartido estándar, sí, en muchas situaciones. California exige que las TNC como Uber y Lyft mantengan una cobertura de responsabilidad civil de $1 millón una vez que el conductor ha aceptado un viaje. La cobertura es menor cuando la aplicación del conductor está encendida pero no ha aceptado ningún viaje, y vuelve a ser diferente cuando la aplicación está apagada.

Pero los conductores comerciales son una categoría aparte. Un conductor que usa una limusina u otro vehículo de alquiler debe tener su propia póliza comercial de auto, y es posible que la estructura de cobertura estándar de viajes compartidos de Uber no aplique de la misma manera. No puede suponer que todos los vehículos enviados a través de la aplicación vienen con el mismo seguro.

¿Cómo puede la póliza ser de solo $50,000?

California establece requisitos mínimos de seguro para los conductores, y los proveedores de transporte comercial pueden estar sujetos a sus propias reglas regulatorias y de seguros según el tipo de servicio y de vehículo. Lo que importa para un pasajero lesionado no es lo que exige la ley en abstracto, sino qué seguro aplica realmente a este choque en particular.

Una póliza podría tener un límite de $50,000 por persona para lesiones corporales. Otra podría tener más. Pueden aplicar varias pólizas según quién es el dueño del vehículo, quién emplea o contrata al conductor y qué estaba haciendo el conductor en el momento del choque. También es importante no confundir la cobertura TNC más baja que aplica durante ciertas etapas de la actividad de un conductor de viajes compartidos con los requisitos de seguro de un proveedor comercial externo. Son reglas diferentes.

En resumen: nunca dé por hecho el límite del seguro solo porque el viaje se pidió a través de Uber.

Por qué un límite bajo puede ser un problema serio

Imagine que usted va de pasajero en un carro de lujo pedido por Uber cuando otro vehículo lo choca de lleno. Sufre una lesión grave en la espalda, necesita cirugía y falta seis meses al trabajo. Sus facturas médicas pasan de $100,000. Luego se entera de que la póliza comercial que cubre el carro tiene un límite de $50,000 por lesiones corporales.

Sus pérdidas no se detienen en $50,000 solo porque la póliza sí. Usted todavía tiene facturas médicas, ingresos perdidos y dolor y sufrimiento. El límite es solo lo máximo que esa aseguradora en particular podría estar obligada a pagar bajo esa póliza en particular. Por eso es tan importante encontrar desde el principio todas las fuentes de cobertura, especialmente en casos de lesiones de columna u otros daños graves.

Puede haber más de una fuente de cobertura

Encontrar una póliza no significa que las haya encontrado todas. Según los hechos, una investigación puede revisar:

  • La póliza comercial de auto del conductor
  • La póliza de la compañía de transporte
  • Cualquier cobertura de Uber que pudiera aplicar
  • El seguro del dueño del vehículo, si es otra persona
  • El seguro de otro conductor, si otro vehículo causó el choque o contribuyó a él
  • Su propia cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM)
  • Pólizas de exceso o paraguas
  • La posible responsabilidad de un empleador u otra empresa

Su propia cobertura UM/UIM muchas veces se pasa por alto. Si el seguro de la parte culpable no alcanza, su póliza de auto puede ayudar a cubrir la diferencia. Explicamos cómo funciona en nuestra guía sobre choques con conductores sin seguro. Como ejemplo, nuestra firma resolvió un caso disputado de cambio de carril en la autopista con límites de póliza de $250k más $500k de cobertura UIM.

¿Y si Uber dice que el conductor era un tercero?

Los términos de Uber indican que los proveedores de transporte externos no son automáticamente empleados de Uber. Esa declaración no pone fin al análisis legal. La cobertura del seguro, los contratos, la propiedad del vehículo, la situación laboral y la negligencia son preguntas distintas, y cada una se decide según las pruebas y la ley.

En pocas palabras, la aplicación que lo conectó con el conductor no responde todas las preguntas sobre quién es responsable, y la tarjeta de presentación del conductor tampoco. Usted necesita saber quién manejaba, quién era el dueño del vehículo, quién empleaba o contrataba al conductor, qué compañía prestaba el servicio, qué seguro estaba vigente y qué estaba haciendo el conductor cuando ocurrió el choque. A veces una sola persona es todo eso; muchas veces no. Para una visión más amplia de quién puede ser responsable, lea a quién puede demandar si lo choca un Uber.

Cómo averiguar qué seguro aplica

Después de un choque, probablemente usted tiene el nombre del conductor, una captura de pantalla del recibo de su viaje y quizá un número de placa. Es un comienzo, pero rara vez cuenta toda la historia del seguro. Un abogado que investiga el choque normalmente revisará:

  • El conductor: ¿Quién manejaba y era empleado o contratista independiente?
  • El vehículo: ¿Era de propiedad privada, arrendado o propiedad de una compañía de transporte?
  • La compañía de transporte: ¿El conductor trabajaba para un negocio de limusinas, carros de lujo o vehículos de alquiler con chofer?
  • El producto de Uber: ¿Qué servicio de Uber pidió usted?
  • El estado del viaje: ¿El conductor estaba esperando una solicitud, iba en camino a recogerlo o lo llevaba a usted?
  • El seguro: ¿Qué pólizas estaban vigentes y cuáles son sus límites?
  • Otros conductores: ¿Alguien más tuvo parte o toda la culpa?

Este trabajo es más importante cuando las lesiones son graves y la primera póliza que se descubre no alcanza ni de cerca para cubrir los daños. Es una de varias razones por las que los casos de accidentes de viajes compartidos son tan complejos.

Importa si usted era pasajero, otro conductor o peatón

Las preguntas sobre la cobertura cambian según cómo estuvo involucrado:

  • Si usted era el pasajero y el conductor comercial causó el choque, la póliza comercial del conductor y la compañía de transporte suelen ser el punto de partida. Si otro vehículo causó el choque, el seguro de ese conductor también entra en juego, y un pasajero muchas veces puede presentar reclamos contra más de un conductor cuando la culpa es compartida.
  • Si usted manejaba otro carro y el vehículo comercial lo chocó, por lo general presentaría su reclamo contra la póliza comercial y contra cualquier compañía que pudiera ser responsable del conductor, y su propia cobertura UM/UIM puede ayudar si los límites son demasiado bajos.
  • Si usted era peatón o ciclista, aplica la misma investigación de cobertura, y la cobertura UM/UIM de su propia póliza de auto todavía podría estar disponible en algunas situaciones aunque usted no iba en un carro.

En cada escenario, la respuesta depende de las pólizas específicas vigentes y de los hechos del choque, y por eso es importante investigar desde el principio.

Cómo los límites bajos influyen en la estrategia para llegar a un acuerdo

Cuando la cobertura es limitada, el orden de los pasos importa. Una aseguradora que enfrenta un reclamo que claramente supera su póliza puede ofrecer el límite completo relativamente pronto. Antes de aceptar, conviene saber si el finiquito de esa aseguradora también liberaría a otras personas o empresas, si se debe notificar a su aseguradora de UM/UIM o si esta debe dar su consentimiento antes de que usted llegue a un acuerdo, y si hay gravámenes médicos que se deben pagar con lo que reciba. Hacer estos pasos en el orden equivocado puede poner en riesgo otras fuentes de compensación. Un abogado puede organizar los reclamos de manera que aceptar una póliza no le cierre la puerta a otra.

La visión desde adentro: no deje que la primera aseguradora defina su reclamo

Por lo general, las aseguradoras no ofrecen por iniciativa propia información que haga más valioso su reclamo. Si un ajustador cree que lo que su compañía arriesga es una póliza de $50,000, la conversación girará en torno a esa póliza, no a si existen otras coberturas u otras partes responsables. Por los años que nuestro fundador trabajó del lado de las aseguradoras, sabemos que una oferta por el límite de la póliza puede parecer el final del camino cuando en realidad es solo una pieza del panorama.

Antes de firmar un finiquito o aceptar un acuerdo, asegúrese de saber:

  • Qué pólizas aplican y los límites de cada una
  • Si puede haber varias partes responsables
  • Si la cobertura de Uber podría aplicar
  • Si usted tiene cobertura UM/UIM disponible
  • Si existen pólizas de exceso o pólizas comerciales adicionales
  • El valor total de sus daños, incluidas las pérdidas futuras

Una vez que firma un finiquito, puede renunciar al derecho de presentar otros reclamos. No es una decisión que deba tomar solo porque un ajustador le diga: "Esto es lo más que podemos hacer".

Qué hacer después de un choque en un viaje comercial pedido por Uber

  • Busque atención médica y dígales a sus médicos que estuvo en un choque vehicular.
  • Guarde su recibo de Uber y tome capturas de pantalla de los detalles del viaje, incluidos el nombre del conductor, el vehículo y la ruta.
  • Fotografíe los vehículos, el camino, las placas comerciales o los números de permiso del vehículo, y sus lesiones.
  • Reúna los nombres y datos de contacto de los testigos y de la compañía del conductor.
  • Guarde copias de todos sus expedientes y facturas médicas.

Nuestra guía para reunir pruebas después de un accidente de auto explica estos pasos en detalle.

Reciba ayuda para encontrar todas las fuentes de cobertura

Puede que la aplicación de Uber haya organizado el viaje, pero averiguar quién es responsable y cuánto seguro hay disponible muchas veces requiere una investigación de verdad. Nuestros abogados de accidentes de viajes compartidos pueden identificar a las partes responsables y todas las pólizas que podrían aplicar. Comuníquese con Insider Accident Lawyers para una evaluación gratis de su caso o llame al 424-INSIDER. No paga honorarios de abogado a menos que logremos obtener una compensación para usted.